Pour beaucoup de personnes, l’achat d’une maison est l’achat le plus cher de leur vie. La majorité de nos compatriotes doivent contracter un emprunt hypothécaire pour financer cet achat. Nous vous donnons quelques conseils pour emprunter moins cher.
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Pensez à un taux d’intérêt variable
Les taux d’intérêt hypothécaires sont à un niveau historiquement bas. De nombreux conseillers conseillent donc à l’emprunteur de contracter un emprunt à taux d’intérêt fixe. Une fois le taux d’intérêt fixé, il ne peut plus changer pendant toute la durée du prêt. Les personnes qui ne veulent pas prendre de risques optent donc pour un taux d’intérêt fixe.
Toutefois, dans certaines situations, il peut être plus intéressant d’opter pour un taux d’intérêt variable. Tout d’abord, au début du prêt, il est inférieur à un taux d’intérêt variable. La valeur la plus faible dépend de la formule choisie. Celui qui choisit la formule 1-1-1-1 obtient généralement le taux le moins cher.
Dans le cas d’un taux d’intérêt variable, il est important de voir jusqu’à quel point il peut augmenter. Les prêteurs doivent se conformer à un certain nombre de règles. Par exemple, le taux d’intérêt variable peut au maximum doubler. Si, par exemple, vous obtenez un taux d’intérêt variable de 1 pour cent et un taux d’intérêt fixe d’environ 2 pour cent, il est certainement intéressant d’opter pour un taux variable. Dans le pire des cas, ce pourcentage peut atteindre 2 pour cent.
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Choisir un mandat hypothécaire partiel
Dans le cas d’un prêt au logement, une banque contracte une hypothèque sur la propriété pour s’assurer qu’elle peut récupérer l’argent en cas de non-paiement. Ce que beaucoup de gens ne savent pas, c’est que les banques ont aussi d’autres options. Par exemple, un prêteur peut décider de ne pas contracter d’hypothèque sur une partie du prêt, mais un mandat hypothécaire.
Un mandat hypothécaire signifie que la banque n’impose pas d’hypothèque (partielle) sur l’immeuble, mais qu’elle se réserve le droit de convertir ce mandat en hypothèque en cas de défaut. Le principal avantage d’un mandat hypothécaire est que vous devez payer moins d’honoraires de notaire. N’oubliez pas que vous devez tout de même payer ces frais si vous ne respectez pas vos obligations financières.
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Comparez au moins trois banques
Une enquête récente de TopCompare.be a montré que si vous vous rendez dans une ou deux banques pour trouver un prêt résidentiel, vous risquez de payer des dizaines de milliers d’euros de trop pour votre prêt. Si vous ne visitez que deux banques, il vous sera beaucoup plus difficile de négocier les taux. Si l’une des deux banques n’est pas disposé à baisser le taux d’intérêt, l’autre ne ressentira pas la pression de proposer elle-même un taux moins cher.
Plus vous visiterez de banques, plus les chances qu’elles se fassent concurrence seront grandes. Certes, les banques sont prêtes à faire un effort supplémentaire pour les profils attrayants, comme par exemple celui qui finance lui-même plus de 20 pour cent de l’achat. Si vous comparez plusieurs banques, vous pouvez facilement réduire votre taux initial de 50 points de base ou plus.
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Financez-vous même 20 pour cent de la maison
Les banques belges ont été critiquées à plusieurs reprises par la Banque nationale de Belgique (BNB). La Banque nationale de Belgique (BNB) est d’avis que les banques de notre pays prennent beaucoup trop de risques lorsqu’elles accordent des prêts immobiliers. Les montants des prêts, en particulier, sont une épine dans le pied de la banque centrale. La BNB parle d’un prêt risqué lorsque les banques financent plus de 90 pour cent de la maison. Le rapport entre le montant du prêt et la valeur actuelle de la maison s’appelle le quota. Les banques qui accordent des prêts risqués doivent créer des réserves de capital supplémentaires pour couvrir ces risques.
Les banques prennent de plus en plus de mesures pour réduire la part des prêts à risque dans leurs portefeuilles. De nombreuses banques offrent à leurs clients des taux préférentiels si le quota est inférieur à 90 ou 80 pour cent. L’un des changements de taux les plus frappants est observé dans la grande banque KBC. Par exemple, selon la feuille des taux, une personne qui finance elle-même 25 % de la maison paie jusqu’à 1 point de pourcentage de moins sur son prêt qu’une personne qui, par exemple, ne couvre que 5 % du capital requis elle-même. En d’autres termes, si vous avez un bon compte d’épargne, vous pouvez économiser beaucoup d’argent sur votre prêt immobilier.
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Adaptez la durée de votre prêt à vos besoins
Afin de déterminer la durée de votre prêt au logement, il est important de tenir compte de plusieurs facteurs. Tout d’abord, il faut tenir compte de l’impact du remboursement mensuel sur le budget familial. Si vous remarquez que l’impact est limité, vous pouvez envisager de limiter la durée de votre prêt au logement. Cela augmente les remboursements mensuels, mais à la fin, vous payez moins de frais.
Un terme plus court peut avoir des conséquences fiscales pour vous. Comme le prêt vient à échéance plus rapidement, vous pouvez bénéficier des avantages fiscaux pendant une période plus courte. Par conséquent, demandez-vous si la résiliation anticipée de l’avantage fiscal l’emporte sur les frais d’intérêt moins élevés.
(à suivre, la partie 2 de cet article)
